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新利国际下载,银行建立动态拨备覆盖率 其目的到底是什么?

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2020-01-09 15:25:36

新利国际下载,银行建立动态拨备覆盖率 其目的到底是什么?

新利国际下载,作者莫开伟系中国知名财经作家 中国地方金融研究院研究员

据报道,银监会有可能将农业银行、建设银行、中国银行的拨备覆盖率下调至130%,工商银行、交通银行、招商银行、兴业银行的拨备覆盖率将下调至140%。

对于商业银行拨备覆盖率,银监会2011年44号文早就明确规定,拨贷比和拨备覆盖率分别不得低于2.5%和150%,这是设定的两条监管红线指标。而当此之时,将上市银行拨备覆盖率下调,并实行动态拨备覆盖率,既是中央政府意欲充分发挥金融支持经济功能的迫切愿望,更是监管部门迫使银行业应对经济逆周期、摆脱经营困局的无奈之举。因为,2015年上市银行年报显示,不少银行拨备覆盖率出现下滑,其中中行和工行分别为153.72%、157.63%,逼近监管红线,低于200%的银行逾10家之多,这对银行业盈利及资金运用等方面形成较大制约。据2015年银行年报,在经济增速下行压力加大、结构调整走向深入的背景下,银行业面临息差进一步收窄、负债成本大幅上升、收费业务监管从严以及不良贷款加速暴露等多方面压力,整体盈利增速急剧下降。另据银监会统计数据,2015年末,商业银行净利润15926亿元,同比增幅仅有2.43%;平均资本利润率16.68%,同比下降3.11个百分点。可见,银行拨备覆盖率必须下调了。

若动态拨备覆盖率新规落地,将会成继摘掉银行头顶存贷比“紧箍咒”之后,逆转银行业不良贷款持续激增与利润增速下滑局面的又一“利剑”。显然,适度下调拨备覆盖率有利于商业银行实现利润与风险平衡,提高银行体系对实体经济支持力度。

首先,有利于补充资本实力,扩大盈利能力,让股民分享经济发展成果,增强全社会对银行业的信心。据测算,如果将拨备覆盖率降至120%,可腾出利润空间7646亿元;如果按70%比例计入资本,可补充资本金5352亿元。因此,在当前经济下行、不良贷款有继续增长的情势下,银行承受着“不良”激增与利润增速下滑双重考验,不良贷款越多,从利润中计提的资金越多,银行被蚕食的利润空间就越大。显然,释放拨备覆盖率,可避免因较高拨备覆盖率导致银行利润继续恶化,能确保银行利润的稳定性;尤其通过下降拨备释放资金补充资本金,银行可用于核销坏账或增进利润,不仅可减少经营压力,更可进一步增强银行抗风险能力和信贷扩张能力,有利于银行拓展更大利润空间。

其次,有利于扩大资金运用能力,增强信贷资金实力,消除惜贷情绪,更好地支持实体经济发展。据测算,银行拨备覆盖率如果降至120%,按10倍杠杆计算,可支持5.35万亿元左右的信贷规模。在我国经济增速趋缓,资产质量下降背景下,适当下调拨备覆盖率监管要求,可保障银行放贷节奏,从而有利于银行在经济周期波动中正常地发挥功能,更好地支持实体经济发展。而如果继续保持高拨备覆盖率,则在银行业营收和利润增速普遍回落情况下,拨备的刚性计提显然不利于最终净利润增速,银行很自然将选择惜贷。适当调整拨备覆盖率,能有效激励商业银行增加信贷供给,有利于经济企稳回升。

再次,有利减轻银行计提拨备压力,准确把握对冲坏账时机,为经营赢得更大空间。按监管当局设定的150%“红线”,意味着当银行出现1单位不良贷款时,商业银行应该至少从利润中计提1.5单位拨备,这会进一步降低经营资金运用能力,也不利于有效消化不良贷款。而按银监会发布的数据:2015年商业银行不良贷款余额12744亿元,同比增幅达到51.25%,不良贷款率为1.67%,同比上升0.42个百分点。若照此现状,商业银行不仅不能用现有拨备覆盖资金来对冲不良贷款,反而会为了保证不突破监管“红线”指标,需计提更多资金来满足监管要求,这会更加削弱银行不良贷款处置能力和资金运用势力,不利于支持实体经济的金融功能充分发挥。

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